住宅ローンは、人生で最も大きな借金であり、家づくりの成功を左右する重要な要素です。しかし、「何から始めればいいの？」「自分に合ったローンは？」など、分からないことだらけで不安に感じる方も多いでしょう。
一級建築士として、私は数多くの家づくりをサポートする中で、お客様から住宅ローンに関するさまざまな疑問や質問をいただきます。今回は、住宅ローンを検討する際に多くの人が抱く、よくある疑問20選にズバッとお答えします。
審査に関するQ&A
Q1：年収の何倍まで借りられる？
A1： 借入額の目安は、年収の5〜7倍程度が一般的です。ただし、この倍率はあくまで目安であり、現在の家計状況や自己資金、勤務形態などによって変動します。
Q2：勤続年数が短いとローンは組めない？
A2： いいえ、組めます。最近は、勤続1年未満でも融資可能な金融機関が増えています。ただし、安定した収入があることを証明するために、転職理由や今後のキャリアプランなどを聞かれる場合があります。
Q3：パートやアルバイトでもローンは組める？
A3： はい、組めます。ただし、正社員に比べて審査は厳しくなります。夫婦でローンを組む「ペアローン」や、親に連帯保証人になってもらうなどの方法も検討できます。
Q4：車のローンやカードローンがあると審査に影響する？
A4： はい、影響します。他の借り入れがあると、返済負担率が高くなり、審査に不利になる可能性があります。できる限り、住宅ローンの申し込み前に完済しておくことをお勧めします。
金利に関するQ&A
Q5：変動金利と固定金利、どちらがお得？
A5： 一概にどちらがお得とは言えません。
変動金利： 当初の金利が低いので、返済額を抑えられますが、将来金利が上昇するリスクがあります。
固定金利： 返済額が確定しているので安心ですが、変動金利より金利は高めです。
建築士の視点： 私は、無理のない返済計画を立てた上で、金利上昇リスクに備えた「繰り上げ返済」を計画できるなら、変動金利を検討することをお勧めします。
Q6：金利はどうやって決まる？
A6： 金利は、金融機関が独自に定めます。市場金利の動向や金融機関の収益状況、そして申込者の返済能力（勤務先、年収、借入額など）によって決まります。
Q7：金利交渉はできる？
A7： はい、できます。複数の金融機関を比較し、他社の金利条件を提示することで、交渉に応じてくれる場合があります。
諸費用と総額に関するQ&A
Q8：住宅ローンを借りる際の諸費用は？
A8： 事務手数料、保証料、団体信用生命保険料、印紙代、登記費用などがあります。これらの費用は、借入額の2〜3%程度が目安です。
Q9：住宅ローン控除って何？
A9： 住宅ローン控除（減税）は、年末の住宅ローン残高の0.7%が、入居から最長13年間、所得税や住民税から控除される制度です。家づくりの大きなメリットとなります。
Q10：頭金はいくら必要？
A10： 必須ではありませんが、多ければ多いほど、借入額と利息を減らせます。物件価格の10〜20%程度が目安と言われていますが、手元の貯金を減らしすぎないように注意しましょう。
銀行選びに関するQ&A
Q11：どの銀行を選べばいい？
A11： 以下の点を比較して選びましょう。
金利の低さ
事務手数料などの諸費用
団体信用生命保険（団信）の内容
手続きのしやすさ
担当者の対応
団信（団体信用生命保険）に関するQ&A
Q12：団信って必ず入らないといけない？
A12： ほとんどの金融機関では、団信への加入が住宅ローン融資の条件となっています。ただし、【フラット35】など、一部のローンでは任意加入です。
Q13：団信に落ちることはある？
A13： はい、あります。持病がある場合など、健康状態によっては審査に通らないことがあります。その場合は、ワイド団信など、加入しやすい団信を検討しましょう。
その他に関するQ&A
Q14：家づくりのどのタイミングでローンを申し込むべき？
A14： 建築会社が決まり、プランが固まった段階で、早めに事前審査（仮審査）を受けておきましょう。これにより、いくら借りられるかが明確になり、安心して家づくりを進められます。
Q15：つなぎ融資って何？
A15： 住宅ローンは、建物の完成・引き渡し時に実行されるのが一般的です。しかし、着工金や中間金など、完成前にも費用が発生します。これらの費用を賄うために利用するのがつなぎ融資です。
Q16：注文住宅と建売住宅でローンの組み方は違う？
A16： はい、違います。注文住宅は土地と建物のローンを別々に組む場合があり、つなぎ融資が必要になることがあります。建売住宅は、完成後に一括でローンが実行されるのが一般的です。
Q17：ペアローンと連帯債務、何が違う？
A17： どちらも夫婦でローンを組む方法ですが、以下のような違いがあります。
* ペアローン： 夫婦がそれぞれ個別にローンを組みます。
* 連帯債務： 夫婦で一つのローンを組み、収入合算をします。
Q18：リフォーム費用もローンに含められる？
A18： はい、含められます。リフォーム費用を住宅ローンに含めて借りる「住宅ローン一体型」と、リフォーム費用のみを借りる「リフォームローン」があります。
Q19：老後もローン返済が残るのが不安…
A19： 繰り上げ返済を計画的に行うことで、返済期間を短縮できます。また、老後の資金計画を立てる際には、専門家への相談をおすすめします。
Q20：一人暮らしでも住宅ローンは組める？
A20： はい、組めます。最近は、単身者向けの住宅ローン商品も増えています。ただし、安定した収入や、ある程度の頭金があることが条件となります。
イエシール / 家を建てようと思ったら、一級建築士と賢く家づくり
