「中古マンションや中古戸建てを購入して、自分好みにリノベーションしたい！」
「今の住まいを、最新の設備や間取りにリフォームしたい！」
そう考える方が増える一方で、「リノベーションにかかる費用をどうやって工面すればいいの？」という資金面の不安も少なくありません。リノベーション費用は数十万円から数千万円と幅広く、現金だけで賄うのは難しいケースも多いです。
そこで活用したいのが、リノベーションローンです。一級建築士として、私はお客様の理想のリノベーションプランを設計するだけでなく、それを実現するための資金計画のサポートも行っています。今回は、リノベーションローンの種類やそれぞれの特徴、そしてあなたの計画に合った賢い選び方を解説します。
リノベーションローンの種類と特徴
リノベーションローンは、大きく分けて3つのタイプがあります。それぞれの特徴を理解し、自分の状況に合ったものを選びましょう。
1. 住宅ローン一体型（最も一般的）
住宅ローン一体型は、中古物件の購入費用とリノベーション費用を一つの住宅ローンにまとめて借り入れる方法です。
特徴：
金利が低い： 住宅ローンと同じ金利が適用されるため、リノベーションローンの中で最も金利が低く、返済総額を抑えられます。
借入期間が長い： 住宅ローンと同じ最長35年の長期で借り入れが可能です。
手続きがスムーズ： ローン契約が一本化されるため、手続きが比較的シンプルです。
デメリット：
審査が厳しい： リノベーション計画を含めた総額での審査となるため、借入額が多くなり、審査は厳しくなる傾向があります。
リフォーム費用が確定している必要がある： 住宅購入と同時にリノベーションプランを確定させ、見積もりを提出する必要があるため、計画を急ぐ必要があります。
つなぎ融資が必要になる場合も： リノベーション工事の着手金や中間金は、工事の進捗に応じて現金で支払う必要があります。その費用を賄うために、つなぎ融資を利用しなければならないケースもあります。
2. リフォームローン（単体）
リフォームローンは、すでに所有している住宅をリフォームする場合や、リノベーション費用のみを借り入れたい場合に利用する単体のローンです。
特徴：
無担保型と有担保型がある：
無担保型： 担保が不要なため、審査が比較的通りやすく、手続きが簡単です。しかし、借入額は少額（上限1,000万円程度）で、金利は高め（3〜5%程度）です。
有担保型： 住宅を担保にするため、借入額は大きく（上限5,000万円程度）、金利も低い（1〜3%程度）です。ただし、審査に時間がかかり、手続きが複雑になります。
メリット：
柔軟性が高い： 住宅購入時でなくても、必要なタイミングで借り入れが可能です。
デメリット：
金利が高め： 住宅ローン一体型に比べて、金利が高い傾向にあります。
3. その他（フリーローン、カードローンなど）
リノベーション費用を、フリーローンやカードローンで賄う方法もあります。
特徴：
審査が簡単： 手続きが非常に簡単で、スピーディーに借り入れが可能です。
デメリット：
金利が非常に高い： 無担保のリフォームローンよりもさらに金利が高く（5〜15%程度）、返済総額が膨らむため、数十万円程度の小規模なリフォームに限定すべきでしょう。
リノベーションローンの賢い選び方
どのローンを選ぶべきかは、あなたの「リノベーションの目的」と「資金状況」によって異なります。
1. 中古住宅購入＋リノベーションなら「住宅ローン一体型」が第一選択
中古住宅を購入し、同時に大規模なリノベーションを行う場合は、金利の低い住宅ローン一体型が最も経済的です。
ポイント：
住宅ローン一体型に対応している金融機関は限られているため、まずは対応可能な金融機関を探しましょう。
リノベーションの計画を住宅購入前に確定させる必要があるため、信頼できる建築士やリノベーション会社を見つけることが重要です。
2. 現在の住まいのリフォームなら「リフォームローン」
すでに持ち家があり、キッチンやお風呂などの設備交換や内装リフォームを行う場合は、リフォームローンが選択肢となります。
ポイント：
リフォーム費用が少額なら「無担保型」： 手続きをシンプルに済ませたい場合。
大規模リフォームなら「有担保型」： 金利を抑え、長期で返済したい場合。
費用対効果を考え、返済額とリフォームの満足度を天秤にかけて判断しましょう。
3. 資金計画全体を専門家に相談する
建築士の視点： 私は、お客様のライフプランや将来の家計を考慮した上で、どのローンが最適かを提案します。例えば、リノベーション費用を抑えつつ、断熱改修などの性能向上リノベーションを優先することで、長期的な光熱費を削減できる、といったアドバイスも可能です。
FP（ファイナンシャルプランナー）の活用： 専門家は、住宅ローン減税やリフォーム減税などの税制優遇、将来の家計シミュレーションまで含めた総合的な資金計画をサポートしてくれます。
まとめ：リノベーションは「資金計画」が成功の鍵
リノベーションローンの賢い選択は、理想の住まいを実現するための最初の重要なステップです。
中古住宅購入＋リノベーションの場合は、**「住宅ローン一体型」**を検討する。
現在の住まいのリフォームの場合は、費用や借入額に応じて**「リフォームローン」**の有担保・無担保を使い分ける。
金利、借入期間、審査の厳しさ、手数料など、それぞれのローンの特徴を比較検討する。
これらのポイントを押さえ、あなたに合った最適なローンを選び、後悔のないリノベーション計画を進めてください。
イエシール / 家を建てようと思ったら、一級建築士と賢く家づくり
