近年、日本は台風や集中豪雨、地震など、さまざまな自然災害に見舞われています。「火災保険に入っているから大丈夫」と安心している方も多いかもしれませんが、実は火災保険がすべての自然災害をカバーするわけではありません。補償内容を正しく理解していなければ、いざという時に「保険金が出ない！」と後悔することになりかねません。
一級建築士として、私は建物の構造や立地が災害リスクにどう影響するかを常に考えています。今回は、火災保険の補償範囲を自然災害の種類別に徹底解説し、あなたの住まいに合った賢い保険選びのポイントをお伝えします。
火災保険の基本補償：何がカバーされる？
火災保険の基本補償は、大きく分けて以下の3つです。これらは、火災保険の契約時に自動的に含まれているのが一般的です。
火災、落雷、破裂・爆発：
火災による損害、落雷による家電の故障、ガス漏れなどによる破裂や爆発を補償します。
風災、ひょう災、雪災：
風災： 台風や竜巻、暴風などによる屋根の損壊、窓ガラスの破損などを補償します。
ひょう災： ひょう（雹）によって窓ガラスが割れたり、外壁がへこんだりした損害を補償します。
雪災： 大雪による建物の倒壊や、積雪の重みでカーポートが壊れたりした損害を補償します。
水災：
洪水、高潮、土砂崩れなど、水による災害を補償します。ただし、床上浸水や、地盤面から45cmを超える浸水など、一定の基準を満たす場合に補償されるのが一般的です。
これらの補償は、火災保険の基本セットとして提供されていますが、地域ごとのリスクに応じて、特定の補償を外すことで保険料を安くできる場合があります。
補償範囲を種類別に詳しく解説
ここからは、それぞれの災害について、より詳しく見ていきましょう。
1. 台風・強風による被害（風災）
台風や強風による被害は、火災保険の風災補償でカバーされます。
具体的な被害例：
屋根瓦が飛んでしまった。
飛来物によって窓ガラスが割れた。
暴風でカーポートが壊れた。
注意点： 経年劣化による損害や、台風シーズン中に自然に生じたと思われる軽微な損害は補償対象外となることがあります。
2. 大雨・洪水による被害（水災）
大雨や洪水、高潮による被害は、火災保険の水災補償でカバーされます。
具体的な被害例：
河川の氾濫による床上浸水で家財が使えなくなった。
土砂崩れによって家が損壊した。
賢い選び方のポイント：
ハザードマップで、あなたの家が洪水浸水想定区域や土砂災害警戒区域にあるかどうかを必ず確認しましょう。
もし高台に位置し、水災のリスクが極めて低いと判断できる場合は、水災補償を外すことで保険料を大幅に安くできます。
一級建築士の視点： 私は、土地探しの段階でハザードマップを確認するよう強く推奨しています。土地の選定と保険選びは密接に関わっているからです。
3. 大雪による被害（雪災）
大雪による被害は、火災保険の雪災補償でカバーされます。
具体的な被害例：
積雪の重みでカーポートやテラスが倒壊した。
落雪によって隣家の窓ガラスを割ってしまった。
注意点： 雪の重みだけでなく、雪崩による損害も補償の対象となる場合があります。豪雪地帯では必須の補償と言えるでしょう。
4. 地震・噴火・津波による被害
これは最も重要なポイントです。地震、噴火、津波による損害は、火災保険の補償対象外です。これらの災害に備えるには、火災保険とセットで「地震保険」に加入する必要があります。
地震保険の補償範囲：
地震、噴火、またはこれらを原因とする津波によって、建物や家財が損害を受けた場合に補償されます。
賢い選び方のポイント：
耐震等級割引： 耐震等級3の建物は、地震保険料が半額になります。初期の建築費は上がりますが、長期的に見れば保険料の削減と建物の安全性が高まるため、非常に有効な選択肢です。
一級建築士の視点： 地震保険は、建物の耐震性というハード面と、保険というソフト面の両方で、地震に備えるための非常に重要なツールです。耐震性の高い家を建てるからこそ、万が一に備えて地震保険にも加入しておくべきだと考えています。
まとめ：あなたの住まいに合わせた最適な保険選びを
火災保険は、すべての災害を自動的にカバーする万能な保険ではありません。あなたの住まいの**「立地」と「建物の特性」**に応じて、必要な補償内容を見極めることが、賢い保険選びの鍵となります。
まずは、ハザードマップでご自身の住まいの災害リスクを正確に把握する。
次に、火災保険の基本補償に何が含まれているかを確認する。
水災補償など、リスクの低い補償は外すことを検討する。
地震保険は、火災保険とは別物であることを理解し、必ずセットで加入する。
これらのポイントを押さえることで、無駄な保険料を払うことなく、本当に必要な補償で大切なマイホームを守ることができます。ご不明な点があれば、保険会社の担当者や、私たち建築のプロにご相談ください。
イエシール / 家を建てようと思ったら、一級建築士と賢く家づくり
