住まいを持つ上で欠かせないのが「火災保険」です。しかし、賃貸住宅に住んでいる方と、持ち家に住んでいる方では、火災保険の考え方や必要な保障内容が大きく異なります。
賃貸の火災保険は「家財」と「大家さんへの賠償」が中心ですが、持ち家では「建物」そのものや「地震」への備えが重要になります。一級建築士として、私はお客様の資産を守るための最適な火災保険選びをサポートすることの重要性を強く感じています。今回は、賃貸と持ち家それぞれの火災保険の保障内容の違いと、あなたの住まいに合った賢い選び方を解説します。
賃貸と持ち家、火災保険の根本的な違い
賃貸と持ち家では、火災保険の目的が根本的に異なります。
賃貸住宅の火災保険：
目的：
自分の家財（家具、家電、衣類など）を補償する。
大家さんや隣人への賠償責任を果たす。
ポイント： 建物の所有者は大家さんのため、建物自体にかける火災保険は、原則として大家さんが加入します。賃貸契約時に加入を求められる火災保険は、主に「家財」と「賠償責任」をカバーするものです。
持ち家の火災保険：
目的：
建物そのもの（躯体、屋根、壁、設備など）を補償する。
自分の家財（家具、家電、衣類など）を補償する。
ポイント： 建物の所有者は自分自身であるため、建物にかける火災保険は自分で加入する必要があります。
賃貸住宅の火災保険：選び方のポイント
賃貸の火災保険は、賃貸契約の際に指定された保険に加入するのが一般的ですが、自分で選べる場合もあります。以下のポイントを押さえて選びましょう。
1. 「家財保険」の保険金額を適切に設定する
家財保険は、火災や水漏れなどで家財が損害を受けた際に補償されるものです。
ポイント：
家財を全て買い直した場合の費用を想定して、保険金額を設定しましょう。家財の総額が300万円なのに、保険金額が100万円では全く足りません。
単身者か夫婦か、家族構成によって家財の総額は大きく変わります。契約時に「家財の保険金額〇〇円」と一律で決められている場合は、内容を確認し、見直しを検討することも大切です。
2. 「借家人賠償責任保険」と「個人賠償責任保険」を確認する
借家人賠償責任保険：
賃貸物件で、失火などで大家さんに損害を与えてしまった場合に、その損害を賠償するための保険。法律上、重大な過失がない限り賠償義務はありませんが、トラブル回避のためにも重要な補償です。
個人賠償責任保険：
火災だけでなく、日常生活で他人に損害を与えてしまった（自転車で他人にぶつかった、飼い犬が他人を噛んでしまったなど）場合に補償される保険。多くの火災保険に特約として付けられます。
ポイント： 賃貸物件では、この2つの賠償責任保険が付帯しているか必ず確認しましょう。
持ち家の火災保険：選び方のポイント
持ち家の火災保険は、建物の規模や構造、立地などによって保険料や必要な補償内容が大きく変わります。
1. 「建物の評価額」を正確に算出する
保険金額は、建物を新しく建て直すのに必要な「再調達価額」を基に設定します。
ポイント：
購入金額や時価ではありません。保険会社と相談して、建物の構造や仕様から正確に算出しましょう。
保険金額が少なすぎると、いざという時に建て直す費用が足りなくなります（過少保険）。逆に多すぎても、実際に受け取れる保険金は再調達価額が上限となるため、無駄な保険料を払うことになります（超過保険）。
2. 補償内容（特約）を賢く選ぶ
持ち家の火災保険は、必要な補償を自分で選び、保険料を安くすることが可能です。
火災・落雷・破裂・爆発
風災・ひょう災・雪災： 日本全国で発生リスクがあるため、つけておくべき補償です。
水災： 洪水や土砂崩れなどによる損害を補償。ハザードマップで、あなたの家の立地が浸水想定区域にあるか必ず確認しましょう。リスクが低い場合は外すことで保険料を安くできます。
盗難・破損・汚損： 盗難被害や、不注意で窓ガラスを割ってしまったなどの損害を補償。必要性に応じて検討しましょう。
一級建築士の視点： 私は、設計の段階で建物の構造や立地を考慮し、お客様に最適な保険選びのアドバイスができます。例えば、水災リスクの低い高台の住宅には水災補償を外すことを提案したり、台風が多い地域には風災補償を厚くするよう助言したりします。
3. 「地震保険」とセットで加入する
前述した通り、火災保険だけでは地震による損害は補償されません。
ポイント： 持ち家を購入する際は、必ず火災保険とセットで地震保険に加入しましょう。地震保険料は、建物の「耐震等級」によって割引が適用されます。特に耐震等級3の家は、保険料が半額になるため、家づくりの段階から耐震性を高めることは、長期的なコスト削減にも繋がります。
まとめ：あなたの住まいに合った火災保険を賢く選ぶ
賃貸と持ち家では、火災保険の目的も、考えるべきリスクも全く異なります。
賃貸住宅： 自分の「家財」と大家さんへの「賠償責任」が中心。家財の保険金額が適切か、賠償責任補償が付帯しているかを確認しましょう。
持ち家： 自分の「建物」と「家財」が補償対象。建物の再調達価額を正確に算出し、地域の災害リスクに応じた特約を賢く選び、必ず「地震保険」とセットで加入しましょう。
火災保険は「いざという時の安心」を買うものですが、無駄な補償にお金を払い続ける必要はありません。あなたの住まいの特性を理解し、本当に必要な補償に絞り込むことで、家計への負担を抑えつつ、確かな安心を手に入れることができます。
イエシール / 家を建てようと思ったら、一級建築士と賢く家づくり
